Виталий Копысов, Банк Синара: «Модель открытых финансов должна вывести на финансовый рынок новых технологически сильных участников»

Виталий Копысов, директор по инновациям Банка Синара и спикер Конференции «Цифровизация финансового рынка в России: тренды и перспективы развития», рассказал CFO Russia про эволюционность моделей открытых финансов и данных, а также перечислил сопутствующие риски их использования.

Что собой представляют модели Open Finance и Open Data и в чем заключается их эволюционность?

Открытые финансы (Open Finance) – модель, в рамках которой поставщики услуг получают от финансовых организаций банковские и платежные данные о клиенте. А также данные об иных финансовых услугах: страховые, инвестиционные, пенсионные и другие. Фактически это расширение модели открытого банкинга на всю финансовую экосистему страны.

Следующая модель – открытые данные (Open Data). Она распространяет требование к установлению открытого обмена клиентскими данными как на финансовые, так и на нефинансовые организации (например, организации в сфере телекоммуникаций, электронной коммерции и так далее). А также на государственные информационные базы, в которых хранятся и обрабатываются клиентские данные. Фактически модель нефинансовых участников открытых данных включает в себя уже все элементы открытого банкинга, открытых финансов и отличается от них наличием в модели нефинансовых и государственных участников обмена данными.

Эволюция – это мягкое слово. Для нас больше подойдёт революция. Переход на модель открытых данных создает новые возможности, чтобы предоставлять уникальные финансовые и нефинансовые сервисы клиентам. В их основе будут обязательные требования к открытию данных с согласия клиентов финансовыми и нефинансовыми организациями. Хотелось бы добавить, что модели открытых финансов во многих странах отлично решают задачи трансграничных финансовых сервисов. Это тоже может стать важным вектором развития для финансового сектора экономики.

Что дают клиентам банков подобные модели работы?

Модель открытых финансов с применением стандартов открытых API (описание способов взаимодействия одной компьютерной программы с другими – прим. ред.) должна эволюционно вывести на финансовый рынок новых технологически сильных участников. Но и существующие разделятся на две роли.

Поставщики данных – организации, публикующие свои открытые API. В модели открытых финансов поставщиками выступают действующие организации финансового рынка, деятельность которых регулируется Банком России.

Потребители данных – организации, подключающиеся к открытым API поставщиков, чтобы предоставлять клиентам финансовые продукты и сервисы. Фактически они начинают выполнять роль новых участников финансового рынка и предлагать своим клиентам собственные сервисы. Для их реализации необходимо иметь качественные верифицированные данные клиента и возможность проведения финансовых транзакций. Потребителями данных могут быть организации различных секторов экономики. И услуги тоже могут быть как финансовые, так и нефинансовые. Потребители данных могут работать только с общедоступных (открытых и публичных) данных. Например, публичных данных об организации и ее продуктах. Такими потребителями данных смогут стать практически любые лица. К примеру, вы сможете на картографическом сервисе видеть полный набор услуг и сервисов, который предоставляет финансовая или нефинансовая организация. Главное, для получения данных вам не нужно заключать двухсторонний договор, а просто подключиться к их открытому API и получать эту информацию.

Второй уровень потребителей данных – это регулируемые потребители клиентских данных. Они уже обязаны предварительно получать согласие клиента поставщика данных посредством открытых API. Без согласия нельзя получить банковские, платежные или иные данные о клиенте. Такие организации будут регулироваться Банком России. Переход на модель открытых API и открытых данных должен стать драйвером развития новых финтех-компаний на финансовом рынке и привести к цифровизации большого количества нефинансовых сервисов. Это повлечет за собой развитие новых бизнес-направлений, которые в действующей модели рынка реализовать невозможно без заключения прямых отношений «каждый с каждым». В настоящее время финансовый сектор применяет так называемые корпоративные закрытые API, создавая сервисы внутри своих собственных экосистем. Переход к новой модели потребует от финансового и нефинансового сектора фактически изменений вектора развития на противоположный. Если сейчас клиента хотят удержать внутри собственной экосистемы, то в новой реальности клиент будет выбирать качество и технологичность, которую ему должны обеспечить как внутри, так и при работе через потребителя данных. Это большой вызов для всего финансового сектора, когда во главу угла встает технологическая зрелость и клиентоцентричность не только внутренних, но и внешних бизнес-процессов.

Какие риски могут быть у таких моделей для банков? Получится ли эти риски нивелировать?

Риски все старые – не все придут к финишу. А кто придёт, может не быть готов жить в новой реальности.

Самый большой риск – это ненадлежащее поведение поставщиков услуг, включая намеренный отказ от взаимодействия через обязательные открытые API. Понятно, что тут придёт регулятор ЦБ РФ, если мы говорим про финансовый рынок, и приведёт к ответу, указав сроки устранений и обозначив последствия их невыполнения.

Второй риск – это разглашение конфиденциальной информации потребителями данных и использование этих данных в целях, отличных от предусмотренных в рамках взаимодействия с поставщиками финансовых услуг. Кроме того, это может произойти и непреднамеренно в силу слабых компетенций потребителей данных в части кибербезопасности. Но и тут решение будет за регуляторами. И уже сейчас опубликованы первые стандарты Банка России с требованиями по обеспечению информационной безопасности при обмене данными через открытые API.

Третий очень реальный риск: поставщики данных начинают предоставлять недостоверную информацию, в том числе ложное информирование об отсутствии у поставщика данных запрашиваемой информации по клиенту. Это вполне реальные кейсы в странах, где уже реализовали такие сервисы. Но и тут роль «шерифа» будет у регуляторов, в том числе Банка России. Они будут вправе определить регулирование в отношении полноты и достоверности передаваемых данных через открытые API, которым, в том числе, будут установлены полномочия Банка контролировать соблюдение правил и требований к поставщикам данных.

Четвертый риск по счёту, но не по важности – это, конечно, риск монополизации в секторах экономики, в которых планируется обязательное введение открытых API. Эволюционное появление новых монополий может возникнуть из-за доступа крупных, технологически сильных участников к данным клиентов, пользующихся услугами небольших компаний. Фактически классическая охота на клиента и риск может усиливаться тем, что крупнейшие участники рынка являются исторически более технологически развитыми, имеют большие финансовые ресурсы и компетенции в агрессивном маркетинге. Эти факторы позволяют максимально точно и технологично настроить процессы получения данных с применением открытых API. Это может привести не к развитию конкуренции, а к ее стагнации. Именно по этой причине предполагается в первую очередь распространить обязательный характер внедрения открытых API на крупнейших игроков рынка. Это будет способствовать сохранению возможности дальнейшего развития небольших игроков. Кроме того, планируется предоставить, опять же, регуляторам следить за уровнем конкуренции на рынке совместно с Федеральной антимонопольной службой. В зависимости от проблемы и ситуации могут применяться дополнительные надзорные и регуляторные меры, направленные на устранение риска монополизации секторов экономики.

Ну и, конечно, как я писал выше, есть очень серьёзный риск – неготовность инфраструктуры поставщиков данных для раскрытия в обязательном порядке открытых API. Это связано как с архаичными ИТ-архитектурами участников рынка, так и с уходом иностранных решений для работы с API. Регуляторы предлагают нивелировать этот риск совместно с игроками рынка. Обеспечить поэтапное внедрение модели открытых финансов и открытых данных, чтобы предоставить участникам взаимодействия возможность адаптироваться к новым условиям.

Задать свои вопросы Виталию и узнать больше о моделях открытых финансов и данных вы сможете на Конференции «Цифровизация финансового рынка в России: тренды и перспективы развития», которая состоится 8 июня 2023 года в Москве.

Мария Кириченко 

Комментарии