Андрей Чавтур: «Конкуренция за качественных заемщиков обостряется»

Андрей Чавтур, заместитель Председателя Правления «М2М Прайвет банк», рассказал CFO-Russia о том, какие меры по минимизации рисков были предприняты в кризис, почему его банк не экономит на IT и какие последствия для банков повлекут за собой снижение качества кредитного портфеля и чистой процентной маржи.

Проводите ли вы работу по оптимизации затрат в своем банке? Если да, то каковы основные направления оптимизации?
Безусловно, поскольку в условиях сокращения маржинальности бизнеса – это становится объективной необходимостью. Основной драйвер затрат любого банка (до 3/4 всех неоперационных затрат) – расходы на персонал. Поэтому оптимизация численности (с одновременной реструктуризацией бизнес-процессов) дает наибольший эффект. Так, на 2015 год в ПАО «М2М Прайвет банк» запланировано и реализовано сокращение вспомогательного персонала на 10%.
Другой важной составляющей является аренда офисов. Еще в 2014 мы приняли и осуществили решение переместить все вспомогательные подразделения центрального офиса банка из БЦ класса «А» (в самом центре) в БЦ класса «B+» (в пределах ТТК).
А вот на такой капиталоемкой составляющей, как IT-затраты, банк принял решение не экономить. Напротив, в условиях кризиса банк активно инвестирует в современные технологии, понимая, что это увеличивает конкурентоспособность.

Какие главные риски вы видите в банковском секторе на сегодняшний день, что делаете для их минимизации в своем банке?
Вижу системные риски российской экономики. Кризис прошел острую фазу, но никуда не делся. Да, мы уже прошли шторм, но отлагательный эффект кризиса еще долго будет отражаться на банковской системе. Это неизбежно проявится в росте дефолтности заемщиков (как розничных, так и корпоративных), а соответственно даст банкам снижение качества кредитного портфеля и чистой процентной маржи. В свою очередь эта ситуация обострит конкуренцию за сокращающуюся когорту качественных заемщиков. Она же, в итоге заставит многие банки пересмотреть свой целевой клиентский сегмент, изменить продукты, скоринговые карты и перенастроить фокус продаж.
«М2М Прайвет банк» уже реализовал ряд мер по минимизации рисков, среди которых: а) полный отказ от выдачи необеспеченных ссуд; б) проактивный (до наступления потенциальных проблем) анализ портфеля и предложения по щадящей реструктуризации кредитов заемщикам со сложной ситуацией; в) почти полное сокращение лимитов спекулятивных операций с акциями на собственной позиции; г) сокращение средней дюрации портфеля облигаций до 1 года.

Какие направления банковского бизнеса является наиболее перспективными с точки зрения роста рентабельности? Какие, на ваш взгляд, сегодня есть возможности у топ-менеджеров банков для повышения доходности бизнеса? 
Наименее устойчив и перспективен сегодня инвестиционно-банковский бизнес, а наиболее - коммерческий банкинг (в лице универсальных сетевых банков). Полагаю, что перспективным и самым быстрорастущим направлением является электронный банкинг во всем его многообразии, но пока в структуре доходов российских банков он занимает совсем незначительную часть. Однако именно он в недалеком будущем позволит банкам и небанковским финансовым организациям существенно увеличить долю чистого комиссионного дохода (а это, согласитесь, мантра любого банка). Отмечу, это направление требует серьезных инвестиций в технологии.
Возможности для повышения доходности бизнеса есть всегда, но они могут быть применимы только к конкретной ситуации, общего рецепта нет. Думаю, что важнейшей задачей для топ-менеджмента все же является построение ясно продуманной и четко сфокусированной бизнес-модели банка, которая минимизирует ненужные эффекты на P&L и позволит уверенно развиваться на горизонте нескольких лет, даже если темпы будут умеренными.

Более подробно познакомиться с опытом работы банков в кризисных условиях и задать вопросы финансовым директорам банковского сектора вы сможете на Форуме финансовых директоров банковской сферы Banking CFO 2015, который состоится 2-3 июля 2015 года  в Москве

Комментарии